Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций  

Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций

12345

В соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» АСВ осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Назначение АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором)

Арбитражный суд назначает АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

— если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

— при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;

— при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;

— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

11. Состав и правовое положение элементов нижнего уровня банковской системы Российской Федерации

12. Правовой статус банка

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.



Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством.

Органами управления кредитной организации являются: общее собрание ее учредителей (участников); совет директоров (наблюдательный совет); единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган.

Как видно, базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц. Понятия закрепленное в ФЗ «О страховании вкладов…» - является «узким», ориентированным законодателем к специальным правоотношениям, регулируемым ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», при этом данное понятие нельзя рассматривать как заменяющее понятие банка данное в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Для того, чтобы стать банком, кредитная организация должна получить соответствующую лицензию и «войти» в систему страхования вкладов, что является обязательным условием для всех банков.

Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определены четыре критерия для вхождения банка в систему страхования вкладов. Банк может вступить в систему страхования вкладов, если он одновременно отвечает следующим критериям (ст.44 Закона):

а) учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными.

Учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными в случае, если одновременно (п.2 ст.44 Закона):

1) учет и отчетность банка соответствуют федеральным законам, нормам и правилам, установленным Банком России, собственной учетной политике банка;

2) возможные недостатки или ошибки в состоянии учета или отчетности банка не влияют существенным образом на оценку его финансовой устойчивости.

б) банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

в) финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов действует Указание ЦБР от 16 января 2004 г. N 1379-У[2]. Согласно п.3 ст.44 Закона, гл.1 вышеуказанного Указания для оценки финансовой устойчивости банка применяются следующие группы показателей:

- группа показателей оценки капитала;

- группа показателей оценки активов;

- группа показателей оценки качества управления банком, его операциями и рисками;

- группа показателей оценки доходности;

- группа показателей оценки ликвидности.

Оценка показателей также регулируется Инструкцией ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И О показателях оценки ликвидности кредитной организации[3].

г) меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности, к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной согласно требованиям ч. 4 ст. 45 Закона о страховании вкладов.

Банки, участвующие в системе страхования вкладов, обязаны (п.3 ст.6 Закона «О страховании вкладов…» обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов. Порядок уплаты, ставка страховых взносов, порядок расчетов страховых взносов урегулированы актами Агентства. В частности, необходимо выделить:

- Порядок уплаты страховых взносов (утв. решением Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 5 февраля 2004 г. (протокол №2)[4] (с изм. и доп. от 14 июля 2005 года);

- Порядок расчета страховых взносов (утв. решением Совета директоров Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 3 февраля 2004г. (протокол №3)[5].

Согласно официальному сообщению Агентства по страхованию вкладов от 6 февраля 2004г. О ставке страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов[6] решением Совета директоров Агентства от 3 февраля 2004 года (протокол N 3, раздел I) на основании пункта 2 статьи 19 и части 7 статьи 36 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлена ставка страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов в размере 0,15 процента расчетной базы за расчетный период (календарный квартал года).

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России или до дня исключения банка из реестра банков.

Если банк более одного месяца не исполняет обязанность по своевременной и полной уплате страховых взносов Агентство вправе обратиться в Банк России с предложением об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций (п.29 Порядка уплаты взносов).

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам. О порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов действуют Рекомендации Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 30 июня 2005 г., протокол N 48.

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (см. Приложение №1);

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства. О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками действует Указание ЦБР от 1 апреля 2004 г. N 1417-У.

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Таким образом, правовой статус Банка регламентируется не только ФЗ «О банках и банковской деятельности», но и специальным ФЗ «О страховании вкладов», где закреплены особенности функционирования данной формы кредитной организации.

13. Правовой статус небанковской кредитной организации.

Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.

В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:

• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;

• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

• выдача банковских гарантий;

• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.

НДКО не вправе:

• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;

• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;

• покупать и продавать наличную иностранную валюту;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Виды небанковских кредитных организаций:

· Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

· Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;

· Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

14. Банковская система Российской Федерации: внутрисистемные связи.

15. Участники правоотношений, возникающих в сфере банковской деятельности.

16. Правовое положение ассоциаций и союзов кредитных организаций

Союзы и ассоциации кредитных организаций. Банковская группа и банковский холдинг

Под союзами и ассоциациями кредитных организаций понимаются добровольные объединения кредитных организаций, не направленные осуществление банковской деятельности и извлечение прибыли.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном ФЗ «О некоммерческих организациях» от 12.01.1996 № 7-ФЗ. Они уведомляют ЦБ РФ о своем создании в месячный срок после регистрации.

Наиболее авторитетный участник банковских правоотношений этой группы – Ассоциация Российских Банков (АРБ).

Кредитные организации создают союзы и ассоциации с целью:

1) защиты и представления интересов своих членов;

2) координации их деятельности;

3) развития межрегиональных и международных связей;

4) удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов;

5) выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности;

6) решения иных совместных задач кредитных организаций.

Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковский холдинг– не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием понимается возможность определять:

1) решения, принимаемые органами управления юридического лица;

2) условия ведения им предпринимательской деятельности;

3) назначать единоличный исполнительный орган или более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица;

4) избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица, в связи с участием в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга. Головная кредитная организация банковского холдинга, головная организация банковской группы обязаны уведомить ЦБ РФ о создании банковского холдинга, банковской группы. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех входящих в него кредитных организаций, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае она исполняет обязанности, которые обычно возлагаются на головную организацию.

Управляющая компания банковскогохолдинга – хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг.

Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью.

Коммерческая организация, которая в соответствии с федеральным законодательством может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

17. Правовое регулирование лицензирования банковской деятельности

Лицензии, выдаваемые ЦБ РФ:

1) являются основанием для осуществления банковских операций;

2) учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации в официальном издании ЦБ РФ («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются ЦБ РФ в месячный срок со дня их внесения в реестр;

3) содержат перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться;

4) выдаются без ограничения сроков их действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с него всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ.

ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Существуют следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности:

1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;

2) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

3) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

4) лицензия на осуществление инкассации;

5) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

6) лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии допускается:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя, главного бухгалтера и его заместителей, квалификационным требованиям (отсутствие высшего юридического или экономического образования, совершение в течении года до регистрации административного правонарушения в области торговли и финансов, несоответствие деловой репутации указанных кандидатов соответствующим требованиям и др.);

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных в ЦБ РФ для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям ФЗ и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов ЦБ РФ;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие ЦБ РФ в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

18. Правовое регулирование банкротства кредитных организаций (финансово-правовые аспекты).

Отношения, связанные с несостоятельностью кредитных организаций регулируются специальным Законом о банкротстве банков.

Под несостоятельностью кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Кредитная организация может быть признана банкротом, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения и если после отзыва у кредитной организации лицензии стоимость ее активов недостаточна для исполнения ее обязательств.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:

- кредитная организация;

- конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и договору банковского счета;

- уполномоченные органы;

- Банк России, в том числе в случаях, когда он не является кредитором кредитной организации.

Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства. Конкурсное производство – процедура банкротства, применяемая к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Конкурсное производство вводится сроком на один год и может продлеваться не более чем на шесть месяцев. Иные процедуры, предусмотренные законодательством для других лиц к кредитным организациям не применяются.

Для проведения конкурсного производства назначается конкурсный управляющий. Конкурсным управляющим кредитной организации, имевшей лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсным управляющим прочих кредитных организаций арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего, аккредитованного при Центральном банке.

Конкурсное производство заключается, главным образом, в формировании и распределении конкурсной массы. Конкурсную массу составляет все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе его проведения.

Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, установленной Федеральным законом «О несостоятельности » от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ с учетом особенностей предусмотренных статьей 50.36 Закона о банкротстве банков. В частности, в первую очередь удовлетворяются:

19. Банковское регулирование

Одна из функций Центрального Банка, тесно связанная с функцией банковского надзора. Однако если надзор заключается главным образом в контроле за соблюдением кредитными организациями требований закона и установленных Банком России нормативов, то Б.р. предполагает активное, упорядочивающее воздействие на деятельность кредитных организаций с помощью различного рода инструментов и методов. У Б.р. и банковского надзора общая цель — поддержание стабильности банковской системы, зашита интересов вкладчиков и кредиторов.

Пруденциальные нормы - это все те нормативы и обязательные требования, которые устанавливаются законом и Банком России для кредитных организаций в целях обеспечения надежности, ликвидности и платежеспособности, управления банковскими рисками, защиты интересов акционеров и вкладчиков.

20. Банковский надзор

Органом банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является Банк России. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Банковская система – это объект надзора для Банка России. Надзор – это средство обеспечения пруденциального регулирования. Это надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.

Каждая в отдельности кредитная организация является предметом конкретного надзора со стороны ЦБ РФ. Усиление надзора за конкретной кредитной организацией может быть продиктовано общими интересами укрепления банковской системы, в частности, управлением системными рисками. Однако в этом есть и обратная сторона: кредитная организация теряет свои преимущества в системе конкурентных отношений. Информация о том, что определенная кредитная организация подвергается интенсивному надзору, может породить сомнения у ее клиентов.

Вид банковского надзора – это обусловленная объектом и предметом банковского надзора конкретная деятельность Банка России по проверке деятельности кредитной организации.


3155974375648877.html
3156020162333533.html
    PR.RU™